Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor jullie aankoop van:

 

 

• een verblijf

 

 

• dezelfde auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. datgene uw lening gevolgen karaf hebben voor de bult van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel boven het opnemen van doorlopend krediet aftrekbaar bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat moment.

 

 

• Jullie weet van tevoren niet precies hoe lang jij moet afbetalen. Met u minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan u aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.

 

 

• Verleiding om krediet bij blijven opnemen

 

 

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten bestaan dan de levensduur met het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.

 

 

• De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jullie klaar bent met aflossen.

 

 

Nadeel

 

 

• De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij beslist ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te aanvragen.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, bij rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Acceptabel voor:

Het aankopen van producten

Baat

 

 

• Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om langduriger te kopen, of erbij blijven kopen.

 

 

Lees meer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard alsof Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u dokken met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt u op rekening.   Die rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In enkele gevallen moet u zelf de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt jij ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jij een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms kunnen bedrijven de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verscheidene soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten zulks worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen voordat de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen deze vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet werd geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Acceptabel voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Vaak is de rente bij een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

U bent flexibel in het opnemen van bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke 30 dagen een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag is u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af kan zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dat krediet ook aflossen. Het kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan kan hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Acceptabel voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langer moeten zijn dan u levensduur van het product, zodat u het product heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u aan toe bent.

De looptijd en het aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent deze u meer geld karaf opnemen dan u zelve op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt met deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan een lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij jullie meeste banken kunt u instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Enige bedrijven bieden de kans om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, echter ook als u op internet bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is erg tevens mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Indien u een deel betreffende de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te kopen, of te blijven aanschaffen.

Lees langduriger over de aankoop met een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants afrekenen. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen aan een creditcard. U moet gaan met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de geldtransfer als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op dikwijls plaatsen geldig, ook boven buitenland.

Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van jullie creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Passend voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek

Kredietlimiet plus hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen met leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en garantie in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting indien u het product ingenomen voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract is u bij private lease persoonlijke lening afsluiten geen eigenaar van het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van beslist auto).

U kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik betreffende een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, zoals onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet betreffende lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet in een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank met Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële diensten actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft daarbovenop het geld snel nodig heeft.

Profijt

Bij een pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft geen rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het verhaal niet meer terug moet kopen.

Nadeel

De prijs zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar heel vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen oplossing voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug te kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt u het artikel ook verkopen. Dat kan bij de pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jullie daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit jullie effecten? Dan is het mogelijk om met dat effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan u het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een andere manier om lening bij onderpand te krijgen zijn een polis van u levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als boven de voorwaarden van u levensverzekering staat dat de polis te belenen zijn. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zodoende kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand moet de rente lager is dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand werd minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is de mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik met door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden ze geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is