Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor jullie aankoop van:

 

 

• een huis

 

 

• een auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij u Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen moet hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij meerdere kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel in het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.

 

 

• Jullie weet van tevoren gratis precies hoe lang u moet afbetalen. Met de minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan het aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.

 

 

• Verleiding om krediet te blijven opnemen

 

 

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten bestaan dan de levensduur betreffende het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.

 

 

• De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

 

 

Minpunt

 

 

• De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf geld lenen voor auto verstandig bij uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer dezelfde lening aan te vragen.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, aan rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot dezelfde bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag jij weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Acceptabel voor:

Het aankopen van producten

Baat

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om langer te kopen, of bij blijven kopen.

 

 

Lees meer betreffende de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. Jij kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als de ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u zelve de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit zijn meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langduriger te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jullie ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen deze vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet worden geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde http://geldshopldsk024.zoninrewards.com/10-inspirerende-afbeeldingen-over-persoonlijke-lening-afsluiten grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer opnieuw lenen.

Acceptabel voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente op een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.

U bent gemakkelijk in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag is u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. Het kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Acceptabel voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langer moeten zijn dan u levensduur van het artikel, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u bij toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld moet opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan beslist lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij u meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding vanwege structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Enkele bedrijven bieden de kans om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, toch ook als u op internet bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is tevens mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot en met 1. 000 euro. Wanneer u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te aanschaffen, of te blijven kopen.

Lees langduriger over de aankoop met een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants afrekenen. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op het net kunt u betalen bij een creditcard. U moet met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de betaling als het ware uit.

Geschikt voordat:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor moet gaan u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van u creditcard. Dit is veelal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Passend voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om te veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jij een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen van leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van beslist specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product ingenomen voor verbetering van de eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract is u bij private lease geen eigenaar betreffende het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van een auto).

U kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet betreffende lening af zonder product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten indien er iets in jouw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar dienen u op letten bij private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag met financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt verpanden. U artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet in een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank met Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij een pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft geen rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het artikel niet meer terug moet gaan kopen.

Minpunt

De prijs zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen oplossing voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug te kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook verkopen. Dat kan bij u pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer voor dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit jij effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een meerdere manier om lening met onderpand te krijgen ben een polis van de levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als bij de voorwaarden van u levensverzekering staat dat de polis te belenen zijn. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jullie kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand moet de rente lager is dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is de mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet bij dezelfde voorwaarden moet voldoen